Una casa nueva podría ser una de las mayores compras que harás a lo largo de tu vida. Antes de empezar a buscar la propiedad perfecta para comprar, tendrá que buscar opciones de hipotecas si está planeando financiar la adquisición.
Sin embargo, hay muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios que son idénticos. Por lo tanto, realizar tu propia investigación antes de decidirte por un préstamo te ayudará a elegir la solución más adecuada para tu situación y podría ayudarte a ahorrar más en tus bolsillos. Además, sabrá lo que puede esperar en cuanto a las directrices que tendrá que seguir al solicitarlo.
Diferentes tipos de hipotecas
Préstamo convencional mejor para prestatarios con buena puntuación de crédito
Préstamos Jumbo: mejores para prestatarios con buen crédito que quieren comprar una casa de lujo
Préstamos asegurados por el gobierno: son ideales para los prestatarios con baja puntuación crediticia y que disponen de poco dinero en efectivo para el pago inicial
Préstamo a tipo fijo: ideal para quienes prefieren una cuota mensual regular durante todo el préstamo
Hipoteca de tipo variable mejor para los prestatarios que no tienen previsto permanecer en su casa durante mucho tiempo o que desean pagar tipos más bajos a corto plazo y se sienten cómodos teniendo que hacer pagos más altos en el futuro.
1. Préstamo convencional
Los préstamos convencionales, no garantizados por los fondos federales, están disponibles en dos tipos que son no conformes y conformes.
Los préstamos conformes, como el título indica, se ajustan a las directrices establecidas por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA), que incluyen las condiciones de crédito, la deuda y el tamaño del préstamo. En 2022 los límites de los préstamos conformes son de 647.200 dólares para la mayoría de las regiones y de 970.800 dólares para las regiones más costosas.
Préstamo no conforme Estos préstamos no cumplen los requisitos de la FHFA. En cambio, están orientados a quienes quieren comprar viviendas más caras o para quienes tienen puntuaciones de crédito inusuales.
Ventajas de los préstamos convencionales
La propiedad puede ser utilizada como residencia principal, segunda residencia o propiedad de inversión
El coste total del préstamo será probablemente menor que el de otros tipos de hipoteca, aunque los tipos de interés sean ligeramente más altos.
Puede solicitar al prestamista la cancelación de su seguro hipotecario privado (PMI) cuando haya alcanzado el 20 % de capital o refinanciar para deshacerse de él.
Pagar como sólo el 3 por ciento en los préstamos que están respaldados con Fannie Mae o Freddie Mac
Los vendedores pueden ser una parte de los costes de cierre
Las limitaciones de los préstamos convencionales
Mínimo de puntuación FICO que es 620 o mejor es típicamente requerido (el mismo es el caso de la refinanciación)
Un pago inicial más alto que los préstamos del gobierno
Debe tener una relación deuda-ingresos (DTI) no superior al 43% (50% en algunos casos)
Lo más probable es que tenga que pagar el PMI si el pago inicial no supera el 20% del precio de venta
Se requiere una importante documentación para confirmar la fuente de ingresos, los activos, así como el pago inicial
¿Quién puede beneficiarse de un préstamo tradicional?
Si tiene una puntuación de crédito sólida y puede dar un pago inicial importante, una hipoteca tradicional podría ser su opción ideal. El préstamo convencional de tipo fijo a 30 años es la opción más solicitada por quienes buscan comprar una vivienda.
2. Préstamo Jumbo
Los préstamos Jumbo son productos de préstamo que están fuera del límite de endeudamiento de la FHFA. Los préstamos jumbo son más comunes en regiones de alto coste como Los Ángeles, San Francisco, la ciudad de Nueva York y el estado de Hawai, donde los precios de las viviendas tienden a estar en el extremo superior del espectro.
Ventajas y desventajas de los préstamos jumbo
Puede pedir más dinero prestado para comprar una casa mejor
Los tipos de interés de los préstamos jumbo suelen ser comparables a los de los préstamos convencionales.
Esta podría ser la única opción para que algunos prestatarios consigan ser propietarios de una vivienda en zonas que tienen un valor de la vivienda muy elevado
Pros y contras del préstamo jumbo
Normalmente se requiere un pago inicial mínimo del 10 al 20 por ciento
Se suele exigir una puntuación FICO de 700 o más
No se puede encontrar con un ratio DTI de más del 45 por ciento.
Debe demostrar que dispone de un capital considerable en cuentas de ahorro o de efectivo.
Por lo general, necesitará una documentación más exhaustiva para poder aprobar
¿Quién es el mejor candidato para un préstamo Jumbo?
Si busca financiar la compra de su vivienda con un precio de venta superior a los límites actuales de los préstamos conformes, el préstamo jumbo puede ser la mejor opción. 3. Un préstamo asegurado por el gobierno
Es cierto que el gobierno de EE.UU. no es un prestamista hipotecario, pero puede contribuir a que la propiedad de la vivienda sea más accesible para los estadounidenses. Hay tres agencias gubernamentales que están detrás de las hipotecas, que son la Administración Federal de la Vivienda (FHA), así como el Departamento de Agricultura (USDA) y el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA).
Préstamo de la FHA respaldado por la FHA Estas hipotecas están disponibles con bajos tipos de interés y hacen que la propiedad de una vivienda sea factible para aquellos que no tienen un gran pago inicial o un crédito impecable. Es necesario tener una puntuación FICO de 580 para poder optar a los préstamos de la FHA. La cantidad máxima de la FHA es del 96,5 por ciento de financiación, con el requisito de una cantidad inicial del 3,5 por ciento. Pero, se permite una puntuación de menos de 500 con un mínimo de 10% de enganche. Los préstamos FHA requieren dos cuotas de seguro, que pueden añadirse al precio total de la hipoteca. Además, en el caso de un préstamo FHA, el propietario puede contribuir a los gastos de cierre.
Préstamo USDALos préstamos USDA ayudan a los prestatarios de ingresos moderados a bajos que cumplen ciertos umbrales de ingresos a comprar casas en zonas rurales, que son elegibles para el USDA. Ciertos préstamos del USDA no requieren el pago de una cuota inicial para quienes son elegibles. Sin embargo, se añaden tasas, como un cargo inicial equivalente al 1 por ciento del importe del préstamo (que suele devolverse con este préstamo), así como un coste anual.
Préstamo VALos préstamos VA son hipotecas flexibles y de bajo interés para aquellos que son miembros del ejército estadounidense (servicio activo y veteranos) y sus familias. No hay una cantidad mínima que pagar y no se exige un seguro hipotecario ni una puntuación de crédito. Además, los costes de cierre suelen estar restringidos y los paga el comprador. Los préstamos VA tienen la comisión de financiación, que es una cantidad equivalente a una parte del importe del préstamo que puede pagarse por adelantado en el momento del cierre, o añadirse al coste total del préstamo además de otros gastos de cierre.
Ventajas de los préstamos asegurados por el gobierno
Le ayudan a financiar una vivienda en caso de que no pueda optar a un préstamo tradicional
Los requisitos de crédito son más flexibles
No requieren una gran cantidad de entrada para realizar un
Están abiertos a los que compran por primera vez o repiten y a los que compran por primera vez
No se requiere un seguro hipotecario ni un pago inicial para los préstamos VA.
Las desventajas de los préstamos asegurados por el gobierno
El seguro hipotecario es un requisito obligatorio para los préstamos de la FHA no se eliminan a menos que la refinanciación de la hipoteca convencional
Los límites de los préstamos para los préstamos de la FHA son menos que las hipotecas tradicionales una mayoría de las regiones, lo que limita el inventario potencial que usted puede elegir
El prestatario tiene que vivir dentro de la propiedad (aunque es posible para la financiación de una estructura de múltiples unidades y el arrendamiento de unidades adicionales)
Podría tener unos costes de préstamo globales más caros.
Es de esperar que tenga que presentar documentos adicionales, según el tipo de préstamo, para establecer su elegibilidad
¿Quién es elegible para un préstamo asegurado por el gobierno?
¿Tiene dificultades para acceder a los préstamos convencionales por tener una puntuación de crédito más baja o por no disponer de suficientes reservas de efectivo para el pago inicial? Los préstamos respaldados por la FHA o el USDA podrían ser una alternativa viable. Para el personal militar o los cónyuges que son elegibles los préstamos respaldados por el VA pueden ser superiores a los préstamos convencionales.
4. Hipoteca a tipo fijo
Las hipotecas de tipo fijo tienen los tipos de interés al mismo nivel durante todo el plazo del préstamo, lo que significa que el pago mensual de la hipoteca sigue siendo el mismo. Los préstamos fijos suelen ofrecerse en plazos de 15 años o 30 años, aunque algunos prestamistas permiten a los prestatarios elegir cualquier plazo que esté entre 8 y 30 años.
Ventajas de las hipotecas a tipo fijo
Los pagos de capital e intereses del mes siguen siendo los mismos durante toda la duración del préstamo
Es más fácil presupuestar los gastos de la vivienda a lo largo del mes
Contraindicaciones de las hipotecas a tipo fijo
Si los tipos de interés bajan, tendrás que refinanciar para obtener el tipo más bajo.
Los tipos de interés suelen ser más altos que los de las hipotecas de tipo variable (ARM)
¿Quién puede optar a una hipoteca de tipo fijo?
Si piensas vivir en tu casa en los próximos cinco o siete años y quieres mantenerte al margen de los ajustes en tu cuota mensual Las hipotecas a tipo fijo son ideales para ti.
5. Hipoteca con tipo variable (ARM)
En contraste con la estabilidad de los préstamos a tipo fijo, las hipotecas con tipo variable (ARM) ofrecen tipos de interés que varían según el mercado. La mayoría de los productos ARM ofrecen tipos fijos durante un periodo de tiempo antes de cambiar a un tipo variable durante el resto del tiempo. Por ejemplo, puede tener un ARM de 7 años/6 meses, lo que significa que el tipo no variará durante los primeros siete años y se ajustará cada seis meses después del tiempo inicial. Si está considerando un ARM, debe estudiar la letra pequeña para averiguar el tipo que puede aumentar y lo que pagará una vez que termine el periodo inicial.
Las ventajas de los ARM
Tipos fijos más bajos durante el primer año de propiedad de la vivienda (aunque últimamente no es una garantía; los tipos fijos a 30 años han estado en línea con los ARM de 5/1)
Ahorro de una importante suma de dinero en concepto de intereses
Pros y contras de los ARM
La cuota mensual de la hipoteca podría ser imposible de pagar, lo que llevaría a un impago del préstamo
El valor de las viviendas podría bajar en un par de meses, lo que hace más difícil refinanciar o vender su casa antes de que se restablezca el préstamo.
¿Quién es el mejor candidato para un ARM?
Si no tiene intención de permanecer en su casa durante más de un par de años, un préstamo ARM puede ayudarle a reducir los costes de los intereses. Sin embargo, debe tener la seguridad de que sus pagos mensuales podrían aumentar si vive en la casa.
Otros tipos de préstamo hipotecario
Además de estos tipos estándar que las hipotecas están disponibles, una variedad de tipos que usted podría encontrar en la búsqueda de un préstamo
Préstamo para la construcciónSi quiere construir una casa y necesita financiar la construcción, un préstamo para la construcción podría ser una gran opción. Tiene la opción de decidir si prefiere un préstamo de construcción individual para su proyecto, o bien obtener una hipoteca adicional para pagarlo. También puede optar por un préstamo de construcción a vivienda, que combina los costes de construcción y la financiación en un único producto de préstamo.
Hipotecas de sólo interésEn una hipoteca de sólo interés, el titular sólo paga los intereses durante un periodo de tiempo específico, normalmente entre cinco y siete años, y luego paga tanto los intereses como el capital. Con un préstamo de sólo intereses no se puede acumular capital tan rápidamente, pero sólo se pagan los intereses durante un tiempo determinado. Sin embargo, son la mejor opción para quienes conocen la posibilidad de refinanciarse o vender o refinanciar, o para quienes pueden pagar cómodamente la cuota mensual más cara en el futuro.
Préstamo "piggyback" Un préstamo "piggyback", a veces conocido como préstamo 80/10/10, consta de dos préstamos: uno que cubre el 80 por ciento del coste de su vivienda y otro con el 10 por ciento. Tendrá que hacer un pago inicial para pagar el 10 por ciento restante.Estos préstamos se hacen para que el prestatario pueda evitar el coste del seguro hipotecario. Aunque la eliminación de los pagos del PMI parece atractiva, debe recordar que los préstamos piggyback conllevan dos cuotas de gastos de cierre, así como la posibilidad de acumular los intereses de dos préstamos. Calcule los números para saber si está ahorrando suficientes fondos para justificar este arreglo único.
Hipotecas globoUn tipo diferente de préstamo para propietarios de viviendas que puede encontrar es un préstamo globo, que requiere una cuota sustancial al concluir la duración del préstamo. La mayoría de las veces, usted tendrá que pagar de acuerdo con un plazo de 30 años, sin embargo, sólo por un período limitado que es, por ejemplo, siete años. Si la duración del préstamo termina al final del plazo, tendrás que hacer una cuota importante sobre el saldo pendiente, que puede ser difícil de gestionar si no estás preparado o si tu puntuación de crédito empeora. Puedes utilizar la calculadora de hipotecas ballon de Bankrate para determinar si este tipo de préstamo es adecuado para ti.
Próximos pasos
Si ya conoces el tipo de préstamo ideal para financiar la compra de tu casa, ahora puedes localizar al prestamista hipotecario ideal para ayudarte a conseguirlo. Cada prestamista es único y, por lo tanto, es importante comparar las condiciones más favorables que sean compatibles con su situación financiera. Desde los bancos y cooperativas de crédito de su zona hasta las compañías hipotecarias en línea, hay una amplia gama de opciones para elegir. Revise las opiniones de los clientes de algunas de las principales marcas de hipotecas y siga esta guía para identificar al mejor prestamista.
Nombre de la empresa :- Christensen Financial Inc.
Ubicación: 4860 Cox Road Ste 200 Glen Allen, VA 23060
Comments